Hypotheekadvies
Een eigen woning is een droomwens voor velen!
Hoe ziet uw droomhuis eruit, waar moet het staan? Voordat u het huis van uw dromen uw eigendom kunt noemen, valt er nog veel te onderzoeken en te organiseren. Belangrijk zijn uw eigen wensen op woongebied en wooncomfort. De makelaars van de Vrijehuizenmarkt zijn het liefst bezig met de verkoop of aankoop van woningen – dat is onze kracht en onze specialiteit -.
Maar er zijn ook veel andere vragen waarop u moet antwoorden. Bijvoorbeeld de financiering van uw woning. Het is belangrijk daar rustig de tijd voor te nemen.
Persoonlijke omstandigheden en financiële mogelijkheden wijzigen voortdurend.
Het beste advies dat wij u daarbij kunnen geven: praat met uw adviseur!
Het advies
Het beste advies dat wij u daarbij kunnen geven: praat met uw adviseur! Ook als u al een hypotheek heeft. Persoonlijke omstandigheden en financiële mogelijkheden wijzigen voortdurend. Uw Vrijehuizenmarkt-makelaar regelt graag voor u een vrijblijvende afspraak met een hypotheekadviseur. Samen komt u tot een persoonlijke hypotheek die helemaal bij u past.
Wat is mijn huidige budget en hoe stem ik de hypotheekkosten daar goed op af?
Er is bijna niemand die een huis geheel uit eigen middelen kan of wil betalen. Het is daarom verstandig eerst vast te stellen hoeveel woonlasten u met uw inkomen kunt én wilt dragen. Dit bepaalt mede welk bedrag u kunt financieren en welke woning u kunt kopen.
Wat is het maximale bedrag dat ik kan lenen voor een hypotheek?
Er is bijna niemand die een huis geheel uit eigen middelen kan of wil betalen. Het is daarom verstandig eerst vast te stellen hoeveel woonlasten u met uw inkomen kunt én wilt dragen. Dit bepaalt mede welk bedrag u kunt financieren en welke woning u kunt kopen.
Verantwoorde keuze
Het is niet voor iedereen verstandig de woonquote totaal te benutten. Voor ieder persoonlijk kunnen andere maatstaven gelden, die worden bepaald door levenspatroon, persoonlijke wensen, hobby’s en dergelijke. Samen met uw adviseur bekijkt u ook andere zaken die uw budget beïnvloeden, zoals de actuele rentestand, de waarde van de woning, de Nationale Hypotheek Garantie*. Ook uw vaste lasten en huishoudelijke uitgaven zijn belangrijk. Voor dit laatste is het aan te raden een gemiddelde maandbegroting op te stellen, die laat zien welk budget u overhoudt voor de hypotheeklasten. Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (www.nibud.nl) heeft hiervoor een handig schema ontwikkeld.
*De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een regeling waarmee de overheid het eigenwoningbezit stimuleert. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woning (WEW) geeft de geldverstrekker namelijk de zekerheid dat bij een gedwongen verkoop van uw woning de totale schuld wordt terugbetaald. De stichting neemt in dat geval de schuld over en spreekt een betalingsregeling met u af. Omdat de hypotheekverstrekker de zekerheid heeft dat de hypotheek wordt afgelost, is de hypotheekrente voor een hypotheek met NHG lager. Om in aanmerking te komen voor de Nationale Hypotheek Garantie mogen de totale kosten van de koop niet hoger zijn dan een jaarlijks door WEW vast te stellen bedrag. Meer informatie over de Nationale Hypotheek Garantie leest u op www.nhg.nl
Inzicht in de kosten
De koopsom waarmee de verkoper of makelaar adverteert, is niet het volledige bedrag dat u als koper betaalt. U moet hier gemiddeld nog 10 % bijtellen (door tijdelijke verlaging overdrachtsbelasting is dit nu 6%) voor de zogenaamde “kosten koper”(k.k.).
Kosten koper bevat onder andere:
- Overdrachtsbelasting (6 %)(door tijdelijke maatregel is de overdrachtsbelasting verlaagd naar 2%)
- Notariskosten
- Inschrijving in het kadaster
- Afsluitprovisie
- Taxatiekosten
- Borgstellingsprovisie Nationale Hypotheek Garantie (indien van toepassing)
Bij nieuwbouw is de koop doorgaans “vrij op naam” (v.o.n.). Hier dient u gemiddeld 7 % kosten bij te tellen voor bijvoorbeeld renteverlies tijdens de bouw.
Dan zijn er ook andere, mogelijk bijkomende kosten, zoals die van overbruggingskrediet, bankgarantie, verhuizing, inrichting van uw huis en overname van roerende goederen. Ook hiervoor is het aan te raden samen met uw makelaar of adviseur een overzicht op te stellen. Dit voorkomt onaangename verrassingen.
De fiscus helpt mee
De hypotheekrente en financieringskosten zijn (onder bepaalde voorwaarden) fiscaal aftrekbaar. De inkomstenbelasting onderscheidt drie vormen van belastbaar inkomen. Voor elke box gelden eigen tarieven. In Box 1 zijn onder andere uw salaris, uitkering en winst uit onderneming ondergebracht, maar ook inkomsten uit eigen woning. Inkomsten uit eigen woning bestaan onder andere uit het eigenwoningforfait. Dit eigenwoningforfait wordt berekend op basis van de WOZ-waarde (Waardering Onroerende Zaken) van uw woning. Van het eigenwoningforfait mag u, indien de hypotheek aantoonbaar is gebruikt voor aankoop, onderhoud of verbetering van de hoofdwoning (onder bepaalde voorwaarden) gedurende maximaal 30 jaar de betaalde hypotheekrente aftrekken. Rente voor tweede (en volgende) woning(en) én voor hypothecaire leningen waarmee consumptieve goederen zijn aangeschaft, is niet aftrekbaar. Andere aftrekbare (financierings)kosten zijn: taxatiekosten, inschrijving hypotheekakte in het kadaster, kosten Nationale Hypotheek Garantie en afsluitprovisie. Deze kosten zijn aftrekbaar in het jaar van betaling. Met de voorlopige teruggaaf hoeft u niet tot het eind van het jaar te wachten op uw belasting teruggaaf. U kunt dit bedrag in maandelijkse termijnen laten uitbetalen. U hoeft hiervoor alleen een verzoek om een voorlopige teruggaaf in te dienen bij de Belastingdienst (www.belastingdienst.nl).
